Qual empréstimo mais barato? A resposta direta é: o empréstimo consignado costuma ser o mais barato do mercado, seguido pelos empréstimos com garantia de imóvel ou veículo, porque nessas modalidades o banco corre menos risco de não receber de volta.
Quanto menor o risco para quem empresta, menor o juro que você paga.
Segundo o Banco Central do Brasil, as modalidades com desconto em folha ou com um bem em garantia têm as menores taxas, enquanto o cheque especial e o rotativo do cartão de crédito estão entre as mais caras.
Este guia ordena os tipos de crédito do mais barato ao mais caro pela taxa real, o CET, e mostra como conseguir juros menores mesmo com pouco histórico ou com o nome negativado.
O que este artigo aborda:
- O que é o CET e por que ele mostra o custo real do empréstimo?
- Diferença entre taxa de juros e CET na prática
- O que entra no cálculo do CET
- Como ler o CET antes de assinar o contrato
- Quais são os tipos de empréstimo do mais barato ao mais caro?
- Empréstimo consignado: por que tem o juro mais baixo
- Empréstimo com garantia: quando ele compensa
- Crédito pessoal em banco e fintech
- Cartão de crédito e cheque especial: os mais caros
- Como funciona o empréstimo consignado e quem pode contratar?
- Quem tem direito ao consignado
- Como funciona o desconto na folha
- Margem consignável: o que é e como calcular a sua
- Como comparar empréstimos para escolher o mais barato de verdade?
- Use uma fonte oficial de referência
- O que perguntar antes de fechar
- Armadilhas que fazem o crédito parecer mais barato
- Qual empréstimo mais barato para quem está com o nome sujo?
- Opções reais para quem está negativado
- Empréstimo com garantia como alternativa
- Como o Serasa Limpa Nome pode abrir portas
- Quanto custa na prática um empréstimo de R$ 3.000 em cada modalidade?
- Como conseguir um empréstimo mais barato sem histórico de crédito?
- O que é score e como ele afeta a sua taxa
- Ações simples para construir histórico
- Quais sinais mostram que uma oferta de crédito barato é golpe?
- Cobrança antecipada é o sinal número um
- Como verificar se a instituição é autorizada
- O que fazer se você caiu em um golpe
- Perguntas frequentes sobre empréstimo mais barato
- Qual é o empréstimo com menor taxa de juros no Brasil?
- O CET é mais importante que a taxa de juros?
- Quem está negativado consegue empréstimo mais barato?
- Empréstimo com garantia é seguro?
- Como saber se uma oferta de empréstimo é golpe?
O que é o CET e por que ele mostra o custo real do empréstimo?
O CET, ou Custo Efetivo Total, é o valor de tudo que você paga em um empréstimo, não só os juros. É esse número que revela qual crédito é mais barato de verdade.
Muita gente compara só a taxa de juros anunciada e acaba pagando mais. O CET reúne juros, tarifas, seguros e impostos em uma única porcentagem ao ano, o que permite comparar propostas diferentes de forma justa.
Diferença entre taxa de juros e CET na prática
A taxa de juros é apenas uma parte da conta. O CET é o custo cheio, com todos os acréscimos somados.
Imagine duas ofertas com a mesma taxa de juros mensal. Uma cobra uma tarifa de cadastro e um seguro embutido; a outra não cobra nada além do juro. Na prática, a primeira tem um CET maior e sai mais cara, mesmo com a taxa de juros idêntica na propaganda.
Por isso o CET é o número que importa na comparação.
O que entra no cálculo do CET
O CET soma todos os custos obrigatórios da operação. Conhecer cada item ajuda a entender por que dois empréstimos parecidos custam valores tão diferentes.
Entram nessa conta:
- os juros cobrados pela instituição;
- o IOF, imposto federal sobre operações de crédito;
- tarifas de cadastro ou de emissão de contrato, quando existem;
- seguros vinculados ao empréstimo, como o seguro prestamista.
Por lei, toda instituição financeira é obrigada a informar o CET antes de você assinar. Se a proposta não traz esse número com clareza, desconfie e peça por escrito.
Como ler o CET antes de assinar o contrato
Sempre procure o CET expresso em porcentagem ao ano, geralmente destacado na primeira página do contrato. Compare esse número entre as ofertas, e não a taxa mensal isolada.
Um empréstimo com o menor CET é, quase sempre, o crédito mais barato para o seu bolso.
Anote os valores de cada proposta em uma folha e coloque lado a lado o CET anual, o valor da parcela e o total que você vai pagar no fim.
No fim das contas, descobrir qual empréstimo mais barato existe passa sempre por comparar o CET.
Quais são os tipos de empréstimo do mais barato ao mais caro?
Do mais barato ao mais caro, a ordem costuma ser: consignado, empréstimo com garantia, crédito pessoal em banco ou fintech, e por último cartão de crédito e cheque especial.
A lógica é sempre a mesma: quanto mais segurança o banco tem de receber, menor o juro.
Um desconto direto na folha de pagamento ou um imóvel dado em garantia reduzem muito esse risco, então o crédito que pesa menos no bolso nasce dessas modalidades.
Essa ordem já responde qual empréstimo mais barato costuma ser para a maioria das pessoas.
A tabela abaixo resume a posição de cada tipo. As faixas de juros mudam com o tempo e com o seu perfil, então use os valores como referência de ordem, não como promessa.
| Modalidade | Faixa de juros ao mês | Por que é mais barato ou mais caro |
|---|---|---|
| Consignado | mais baixa do mercado | desconto direto na folha ou benefício |
| Com garantia (imóvel/veículo) | baixa | um bem responde pela dívida |
| Crédito pessoal (banco/fintech) | média a alta | sem garantia, risco maior |
| Cartão de crédito parcelado | alta | crédito rápido, sem garantia |
| Rotativo do cartão e cheque especial | as mais altas | uso emergencial e sem lastro |
Empréstimo consignado: por que tem o juro mais baixo
O consignado tem o menor juro porque a parcela é descontada antes de o dinheiro chegar na sua conta. O risco de calote é quase zero, e isso barateia o crédito.
Aposentados, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada são o público típico dessa modalidade. Como o pagamento é assegurado na origem, a instituição aceita cobrar bem menos do que cobraria em um crédito comum.
Empréstimo com garantia: quando ele compensa
No empréstimo com garantia você coloca um imóvel ou um veículo como forma de pagamento caso não consiga quitar a dívida. Em troca, recebe juros baixos e prazos longos.
Essa opção compensa para quem precisa de um valor maior e tem um bem quitado. O ponto de atenção honesto é o risco real: se você atrasar de forma grave, pode perder o imóvel ou o carro. Por isso ele não serve para uma emergência pequena, e sim para um projeto planejado, como quitar dívidas caras de uma vez.
Crédito pessoal em banco e fintech
O crédito pessoal não pede garantia nem desconto em folha, o que o torna mais caro que o consignado, mas mais rápido de contratar. Bancos digitais e fintechs às vezes oferecem taxas melhores que bancos tradicionais.
Vale pedir simulação em mais de um lugar.
A concorrência entre fintechs, cooperativas de crédito e bancos costuma abrir espaço para negociar um empréstimo com menor taxa de juros, principalmente se você já é cliente e tem bom relacionamento.
Cartão de crédito e cheque especial: os mais caros
O rotativo do cartão e o cheque especial são as formas mais caras de pegar dinheiro emprestado. Servem para emergências de poucos dias, nunca como crédito planejado.
Desde janeiro de 2020, uma regra do Banco Central limita os juros do cheque especial a no máximo 8% ao mês.
Já o rotativo do cartão, desde janeiro de 2024, não pode ultrapassar o valor original da dívida em encargos, por força da Lei 14.690 de 2023.
Mesmo com esses limites, continuam sendo o crédito mais pesado do bolso.
Como funciona o empréstimo consignado e quem pode contratar?
O consignado é o empréstimo com desconto automático na folha de pagamento ou no benefício. A parcela sai antes de você receber o salário ou a aposentadoria.
Por ter esse desconto na origem, é a modalidade com o juro mais baixo do país. Mas nem todo mundo pode contratar, e existe um limite de quanto da sua renda pode ser comprometido.
Quem tem direito ao consignado
Têm acesso ao consignado três grupos principais: aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada cujo empregador tenha convênio.
Cada grupo tem regras próprias de prazo e de taxa. Aposentados do INSS, por exemplo, contam com um teto de juros definido pelo próprio instituto, o que protege esse público de cobranças abusivas.
Como funciona o desconto na folha
O desconto é feito diretamente pela fonte pagadora antes de o dinheiro chegar até você. Não há boleto para lembrar nem risco de esquecer a parcela.
Essa automação é o que dá segurança ao banco e mantém o juro baixo. Em contrapartida, você precisa organizar o orçamento sabendo que vai receber um valor líquido menor todo mês até quitar o empréstimo.
Margem consignável: o que é e como calcular a sua
Margem consignável é a fatia da sua renda que pode ser comprometida com consignado. Desde 2022, o INSS permite que esse limite chegue a quase metade do valor do benefício de aposentados e pensionistas.
Parte desse limite fica reservada para empréstimos e parte para o cartão consignado. Para calcular a sua, some seus descontos consignados atuais e veja quanto ainda cabe dentro do teto. Um alerta honesto: usar toda a margem deixa o orçamento sem folga para imprevistos, então nem sempre pegar o máximo é a melhor escolha.
Como comparar empréstimos para escolher o mais barato de verdade?
Para comparar de verdade, olhe o CET anual de cada proposta, o valor total a pagar e o tamanho da parcela dentro do seu orçamento. A menor taxa anunciada nem sempre é o menor custo.
Comparar com calma é o que separa quem paga barato de quem cai em armadilha, e é assim que você enxerga qual empréstimo mais barato cabe no seu bolso.
Peça pelo menos três simulações antes de fechar qualquer empréstimo.
Use uma fonte oficial de referência
Antes de aceitar uma oferta, confira as taxas médias praticadas no mercado.
O Banco Central divulga a taxa média de juros por modalidade de crédito, o que ajuda a saber se a proposta que você recebeu está cara ou dentro do normal.
Se a taxa oferecida está muito acima da média divulgada, use esse dado para negociar ou procure outra instituição. Essa consulta é gratuita e serve como um bom ponto de partida.
O que perguntar antes de fechar
Antes de assinar, faça três perguntas simples à instituição: qual é o CET anual, qual o valor total que vou pagar no fim e existe alguma tarifa ou seguro embutido.
Peça tudo por escrito. Uma instituição séria responde sem rodeios; quem foge dessas perguntas costuma esconder custos no contrato.
Armadilhas que fazem o crédito parecer mais barato
Algumas ofertas parecem baratas só porque escondem o custo real. As mais comuns são parcelas pequenas com prazo muito longo e a taxa mensal em destaque sem mostrar o CET.
Fique atento a estes sinais:
- parcela baixa, mas prazo tão longo que o total pago dispara;
- foco na taxa mensal e silêncio sobre o CET anual;
- seguro “opcional” já marcado na proposta;
- pressa para você assinar sem ler o contrato.
Qual empréstimo mais barato para quem está com o nome sujo?
Para quem está negativado, o empréstimo mais barato costuma ser o com garantia ou o consignado, porque não dependem tanto da análise do seu nome. O crédito pessoal comum fica mais caro ou é negado.
Estar com o nome sujo reduz as opções, mas não fecha todas as portas. O caminho é buscar modalidades em que o risco do banco é coberto por outra via.
Opções reais para quem está negativado
Quem está negativado ainda tem três caminhos com juros mais controlados: consignado, empréstimo com garantia e crédito em cooperativas onde já é associado.
Essas modalidades funcionam porque o pagamento está assegurado pela folha, por um bem ou pelo relacionamento. Já as ofertas de “crédito para negativado sem consulta e liberação na hora” merecem toda a desconfiança, como você vai ver mais adiante.
Empréstimo com garantia como alternativa
Se você tem um imóvel ou veículo quitado, o empréstimo com garantia é uma das poucas formas de conseguir juros baixos mesmo negativado. O bem cobre o risco no lugar do seu histórico.
O ponto de atenção continua o mesmo: só assuma esse compromisso se tiver certeza de que consegue pagar, porque a inadimplência grave pode custar o bem.
Para quem está organizando as contas, pode servir para trocar várias dívidas caras por uma só, mais barata.
Como o Serasa Limpa Nome pode abrir portas
Regularizar as dívidas antes de pedir crédito quase sempre reduz o juro que você vai pagar. Programas de renegociação ajudam a limpar o nome e a recuperar acesso a taxas melhores.
O programa Serasa Limpa Nome reúne ofertas de renegociação com desconto em vários credores. Quitar ou renegociar essas pendências melhora seu score aos poucos e amplia as chances de conseguir um empréstimo de juros baixos no futuro.
Quanto custa na prática um empréstimo de R$ 3.000 em cada modalidade?
Na prática, um empréstimo de três mil reais pode custar poucos reais de juros por mês no consignado e mais que dobrar o valor no rotativo do cartão.
A diferença vem da taxa e do prazo.
O exemplo a seguir é ilustrativo e serve só para mostrar a lógica. As taxas reais dependem da instituição, do prazo e do seu perfil, então use a comparação apenas como ordem de grandeza.
Considere três mil reais pagos em doze parcelas:
- no consignado, a taxa é a menor, então as parcelas cabem melhor no bolso e o total pago é o mais baixo;
- no crédito pessoal, a taxa é intermediária, e o custo total sobe de forma perceptível;
- no rotativo do cartão, a taxa é a mais alta, e a mesma dívida pode custar duas ou três vezes mais.
O recado é simples: o mesmo valor emprestado varia muito de custo conforme a modalidade escolhida. Alongar demais o prazo também eleva o total, mesmo quando a parcela mensal parece confortável.
Como conseguir um empréstimo mais barato sem histórico de crédito?
Sem histórico, o caminho para um crédito mais barato é construir score aos poucos e começar por modalidades que dependem menos do seu passado, como o consignado.
Não ter histórico não é o mesmo que ter o nome sujo. Significa apenas que os bancos ainda têm pouca informação sobre você, o que costuma resultar em taxas mais altas até que essa confiança seja construída. Mesmo assim, dá para chegar perto de qual empréstimo mais barato combina com o seu momento.
O que é score e como ele afeta a sua taxa
Score é uma nota que indica a chance de você pagar suas contas em dia. Quanto maior o score, menor o juro que os bancos tendem a oferecer.
Essa nota é calculada com base no seu comportamento financeiro: contas pagas no prazo, dívidas em aberto e tempo de relacionamento com instituições. Um score baixo por falta de histórico melhora conforme você passa a registrar pagamentos em dia.
Ações simples para construir histórico
Dá para construir histórico com hábitos básicos do dia a dia, sem se endividar. O objetivo é mostrar aos bancos que você é um bom pagador.
Comece por estas ações:
- mantenha contas de consumo, como luz e água, no seu nome e em dia;
- cadastre o CPF nas compras e no Cadastro Positivo;
- use um cartão de crédito de limite baixo e pague a fatura inteira todo mês;
- movimente uma conta em um banco digital ou cooperativa para criar relacionamento.
Com alguns meses de pagamentos em dia, o score sobe e abre acesso a um empréstimo que pesa menos no bolso.
Quais sinais mostram que uma oferta de crédito barato é golpe?
O sinal mais claro de golpe é a cobrança de qualquer valor antecipado para “liberar” o empréstimo. Nenhuma instituição séria pede depósito antes de entregar o dinheiro.
Golpistas se aproveitam de quem precisa de dinheiro e promete juros baixos demais para ser verdade. Saber reconhecer as armadilhas protege seu bolso e seus dados.
Cobrança antecipada é o sinal número um
Se pedirem um depósito, uma taxa ou um “seguro” antes de liberar o crédito, é golpe. A Febraban alerta há anos sobre essa fraude, conhecida como golpe do falso empréstimo.
A regra é simples e não tem exceção: você nunca paga nada antes de receber o valor emprestado. Qualquer cobrança adiantada, por Pix ou boleto, é motivo para encerrar a conversa na hora.
Como verificar se a instituição é autorizada
Toda instituição que empresta dinheiro precisa de autorização do Banco Central. Você pode conferir o nome ou o CNPJ da empresa no site oficial do próprio Banco Central antes de fechar qualquer negócio.
Se a busca não encontrar a instituição, não avance. Ofertas que chegam sem você procurar, por mensagem, ligação ou aplicativo, com aprovação imediata e sem análise, também são um forte sinal de fraude.
O que fazer se você caiu em um golpe
Se você já pagou algo ou passou seus dados, reúna todos os comprovantes e registre boletim de ocorrência. Depois, procure os canais oficiais de defesa.
Comunique o caso ao Procon da sua cidade e registre uma reclamação contra a instituição no Banco Central. Avise também seu banco, para bloquear transferências e proteger sua conta de novas tentativas.
Perguntas frequentes sobre empréstimo mais barato
Reunimos as dúvidas mais comuns de quem procura o empréstimo mais barato, com respostas diretas e baseadas em fontes oficiais.
Qual é o empréstimo com menor taxa de juros no Brasil?
O consignado tem a menor taxa do mercado. Como a parcela é descontada direto da folha ou do benefício, o risco de calote é baixo e o banco cobra menos. Em seguida vêm os empréstimos com garantia de imóvel ou veículo.
O CET é mais importante que a taxa de juros?
Sim. O CET, ou Custo Efetivo Total, soma juros, tarifas, seguros e impostos em uma só porcentagem ao ano. Duas ofertas com a mesma taxa podem ter custos diferentes, e o menor CET indica o crédito mais barato de verdade.
Quem está negativado consegue empréstimo mais barato?
Consegue, mas com opções limitadas. Consignado e empréstimo com garantia dependem menos do nome limpo, então costumam ter juros mais baixos. Regularizar dívidas antes, por renegociação, ajuda a conseguir taxas melhores.
Empréstimo com garantia é seguro?
Tem juros baixos, mas exige atenção. Você coloca um imóvel ou veículo como pagamento caso não quite a dívida. Se atrasar de forma grave, pode perder o bem, então ele serve para projetos planejados, não para emergências pequenas.
Como saber se uma oferta de empréstimo é golpe?
O maior sinal é a cobrança de qualquer valor antes de liberar o dinheiro. Nenhuma instituição séria faz isso. Confira sempre se a empresa é autorizada pelo Banco Central e desconfie de ofertas não solicitadas com aprovação imediata.
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