Expandir a operação, contratar funcionários, aumentar o estoque ou investir em equipamentos são decisões que podem ajudar uma pequena empresa a crescer. O desafio é que nem sempre o caixa disponível é suficiente para financiar esses projetos sem comprometer as despesas do dia a dia.
É por isso que o crédito para pequenas empresas pode entrar no planejamento financeiro. Existem diferentes modalidades disponíveis no mercado, desde linhas tradicionais de capital de giro até antecipação de recebíveis e empréstimos com garantia.
Escolher entre essas alternativas exige mais do que simplesmente encontrar uma empresa disposta a liberar o dinheiro. O empreendedor precisa analisar o custo do crédito, o prazo de pagamento, a finalidade dos recursos e, principalmente, a capacidade da empresa de assumir as parcelas sem prejudicar o fluxo de caixa.
Para negócios que possuem patrimônio imobiliário, uma das possibilidades é o crédito com garantia de imóvel, também conhecido como home equity. Na CashMe, por exemplo, essa modalidade permite obter de R$ 50 mil a R$ 25 milhões, com prazo de até 240 meses e possibilidade de acessar até 60% do valor do imóvel apresentado como garantia.
O que este artigo aborda:
- Quando uma pequena empresa pode precisar de crédito?
- Quais são as principais alternativas de crédito para pequenas empresas?
- Capital de giro
- Antecipação de recebíveis
- Linhas para máquinas e equipamentos
- Crédito para construção e reforma
- Crédito com garantia de imóvel
- Como funciona o crédito para empresas da CashMe?
- É necessário ter um imóvel no nome da empresa?
- MEI pode conseguir crédito com garantia de imóvel?
- Como funciona a contratação na CashMe?
- Como usar o crédito para financiar o crescimento?
- Vale a pena usar um imóvel como garantia?
Quando uma pequena empresa pode precisar de crédito?
A necessidade de crédito não significa necessariamente que uma empresa esteja enfrentando dificuldades financeiras. O recurso também pode ser utilizado estrategicamente para acelerar projetos que demorariam anos para serem financiados somente com a geração de caixa do negócio.
Imagine uma pequena indústria que recebeu novos pedidos e precisa comprar uma máquina para aumentar sua capacidade produtiva. Esperar acumular todo o valor necessário pode significar perder contratos e oportunidades.
Uma situação semelhante ocorre com empresas que pretendem abrir uma nova unidade, aumentar estoques antes de períodos de alta demanda ou contratar profissionais para ampliar a operação.
Entre as finalidades que podem levar uma pequena empresa a procurar crédito estão:
- capital de giro;
- aquisição de máquinas e equipamentos;
- expansão da estrutura física;
- abertura de novas unidades;
- contratação de profissionais;
- aumento de estoque;
- investimento em tecnologia;
- marketing e aquisição de clientes;
- construção e reformas;
- reorganização de dívidas;
- melhoria do fluxo de caixa.
Antes da contratação, entretanto, o empreendedor precisa calcular o retorno esperado do investimento. A própria CashMe destaca três questões importantes nessa análise: verificar se o retorno esperado é superior ao custo do crédito, se o prazo de retorno do investimento é compatível com o financiamento e se as parcelas cabem no fluxo de caixa da empresa.
Quais são as principais alternativas de crédito para pequenas empresas?
Não existe uma única modalidade adequada para todas as empresas. Uma necessidade de caixa por algumas semanas, por exemplo, é diferente de um investimento em expansão que poderá levar anos para gerar retorno.
Conhecer as principais alternativas ajuda o empreendedor a identificar quais opções fazem mais sentido para cada situação.
Capital de giro
O capital de giro é o dinheiro utilizado para financiar a operação cotidiana da empresa.
Ele pode ser necessário para pagar fornecedores, funcionários, aluguel, impostos, estoque e outras despesas enquanto a empresa aguarda o recebimento das vendas.
Esse tipo de crédito pode ser particularmente importante em negócios que possuem um intervalo significativo entre o pagamento dos fornecedores e o recebimento dos clientes.
Também pode ser utilizado para aproveitar oportunidades comerciais. Uma empresa pode, por exemplo, obter condições melhores ao comprar uma quantidade maior de mercadorias à vista, desde que a economia obtida justifique o custo do crédito.
Antecipação de recebíveis
Empresas que vendem a prazo podem antecipar valores que receberiam futuramente.
Isso acontece, por exemplo, quando uma companhia possui vendas parceladas no cartão ou outros recebíveis e precisa transformar esses valores futuros em caixa no presente.
A antecipação pode ser útil para resolver descasamentos pontuais do fluxo financeiro. Entretanto, é necessário analisar os custos envolvidos e evitar que a empresa passe a depender permanentemente da antecipação para pagar despesas recorrentes.
Linhas para máquinas e equipamentos
Outra alternativa são linhas destinadas especificamente à aquisição de equipamentos, veículos ou máquinas.
Para pequenas empresas em crescimento, aumentar a produtividade pode ser tão importante quanto ampliar a carteira de clientes.
Uma indústria pode precisar modernizar equipamentos; uma empresa de logística pode aumentar a frota; enquanto um estabelecimento comercial pode investir em sistemas, mobiliário ou infraestrutura.
Nesses casos, é importante calcular quanto o novo ativo poderá contribuir para aumentar a produtividade ou a receita.
Crédito para construção e reforma
Expandir fisicamente uma empresa também demanda recursos.
A construção de uma sede, galpão ou unidade comercial pode exigir um investimento elevado e de longo prazo.
A CashMe possui, por exemplo, uma modalidade específica de financiamento para construção, disponível para pessoas físicas e jurídicas. A empresa informa que o crédito pode chegar a 50% do valor de avaliação do imóvel finalizado e ter prazo de pagamento de até 240 meses. O produto também admite, sujeito à análise, terrenos que ainda possuam saldo devedor.
Para uma empresa, uma solução desse tipo pode ser avaliada quando o projeto de crescimento envolve diretamente a construção ou conclusão de uma propriedade.
Crédito com garantia de imóvel
Outra possibilidade para empresários que possuem patrimônio imobiliário é utilizar o imóvel para acessar crédito.
A modalidade é conhecida como home equity ou crédito com garantia de imóvel.
Nesse tipo de operação, um imóvel é oferecido como garantia do empréstimo por meio de alienação fiduciária. O proprietário pode continuar utilizando ou alugando o bem enquanto mantém suas obrigações contratuais.
A presença da garantia reduz o risco da operação para a instituição financeira, possibilitando características diferentes das encontradas em algumas linhas de crédito sem garantia.
Como funciona o crédito para empresas da CashMe?
A CashMe, empresa do Grupo Cyrela, possui uma solução de empréstimo para empresas baseada justamente no crédito com garantia de imóvel.
A modalidade pode ser utilizada por negócios que precisam de recursos para diferentes objetivos. A empresa cita entre as possibilidades capital de giro, consolidação de dívidas, construção, reforma, expansão, aumento de frota e modernização de máquinas.
O funcionamento parte da utilização de um imóvel como garantia.
Na CashMe, o crédito pode variar de R$ 50 mil a R$ 25 milhões, dependendo da análise da operação. É possível obter até 60% do valor de avaliação do imóvel, com prazo de pagamento de até 240 meses, ou 20 anos.
Por exemplo: considerando apenas o limite máximo de 60%, um imóvel avaliado em R$ 1 milhão poderia permitir uma operação de até R$ 600 mil. Isso não significa que esse valor será automaticamente aprovado, pois a operação depende da avaliação do imóvel e da análise de crédito.
Outra característica é que os recursos são de uso livre. Isso permite que a empresa determine como o dinheiro será aplicado.
É necessário ter um imóvel no nome da empresa?
Não necessariamente.
Segundo as condições divulgadas pela CashMe, o imóvel utilizado na operação não precisa estar obrigatoriamente registrado no nome da pessoa jurídica.
A empresa informa que pode viabilizar operações utilizando imóveis próprios ou de terceiros. O bem pode estar, por exemplo, no nome de um sócio pessoa física, parceiro ou da própria empresa, desde que os requisitos necessários à operação sejam atendidos.
Também não é obrigatório que o imóvel esteja completamente quitado.
A CashMe informa que aceita imóveis que ainda estejam financiados. Nesse caso, parte do crédito obtido é utilizada para quitar o financiamento existente e o valor restante pode ser disponibilizado para a finalidade pretendida pela empresa.
Essas possibilidades ampliam os cenários em que empresários podem avaliar o home equity como alternativa de financiamento.
MEI pode conseguir crédito com garantia de imóvel?
O crédito também pode ser uma questão relevante para microempreendedores individuais.
Um MEI pode precisar aumentar o estoque, investir em marketing, comprar equipamentos ou ampliar sua estrutura para acompanhar o crescimento das vendas.
Segundo a CashMe, Microempreendedores Individuais também podem solicitar a modalidade, desde que atendam aos critérios aplicáveis e possuam um imóvel que possa ser utilizado na operação.
Como ocorre com qualquer empresa, a contratação deve ser precedida de planejamento financeiro.
O fato de existir patrimônio disponível para oferecer como garantia não significa que utilizar todo o limite possível seja necessariamente adequado. O valor contratado deve estar relacionado à necessidade real do negócio e à sua capacidade de pagamento.
Como funciona a contratação na CashMe?
O processo divulgado pela CashMe começa com uma simulação.
O empreendedor informa o valor pretendido e os dados necessários para receber uma prévia das condições. Depois, ocorre a avaliação do perfil e do imóvel apresentado como garantia.
Com a aprovação, a documentação é organizada para assinatura digital. Após a assinatura do contrato e o respectivo registro em cartório, os recursos são liberados.
Na simulação, o empresário pode consultar informações como taxas, indexadores, prazos e valores estimados das parcelas.
A CashMe trabalha com opções de taxas prefixadas e pós-fixadas. Nas operações prefixadas, os juros são definidos previamente; nas pós-fixadas, há correção pelo IPCA, conforme as condições contratadas.
Como usar o crédito para financiar o crescimento?
Conseguir dinheiro é apenas uma etapa. A forma como os recursos serão aplicados pode determinar se o crédito contribuirá efetivamente para o crescimento.
Uma pequena empresa que obtém R$ 300 mil, por exemplo, deve estabelecer previamente quanto será destinado a equipamentos, estoque, contratação, marketing ou outras necessidades.
Também é recomendável definir indicadores para acompanhar o retorno.
Se o objetivo for comprar uma máquina, é possível monitorar o aumento da capacidade produtiva. Se o dinheiro for destinado à abertura de uma unidade, devem ser acompanhados faturamento, margem, prazo de retorno e custos da nova operação.
Já quando o crédito é utilizado como capital de giro, indicadores relacionados ao fluxo de caixa, estoque, contas a receber e obrigações de curto prazo ajudam a acompanhar os resultados.
Vale a pena usar um imóvel como garantia?
Oferecer um imóvel como garantia é uma decisão que precisa ser analisada cuidadosamente.
A principal característica do home equity é justamente a existência da garantia imobiliária. O bem fica alienado fiduciariamente durante o contrato. O proprietário continua utilizando o imóvel normalmente, mas ele permanece vinculado à operação até a quitação da dívida.
Por isso, o empresário deve analisar o custo efetivo total (CET), prazo, indexador, parcelas e condições contratuais antes de tomar uma decisão.
Também é importante fazer projeções conservadoras. O crescimento esperado pode não ocorrer exatamente no prazo previsto, e a empresa precisa ter condições de continuar pagando as parcelas mesmo diante de períodos de faturamento menor.
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