As cooperativas de crédito têm conquistado espaço relevante no sistema financeiro brasileiro, com crescente volume de operações que reforçam seu papel perante as instituições financeiras tradicionais. Segundo o Banco Central, o Sistema Nacional de Crédito Cooperativo (SNCC) aumentou sua participação no crédito do país para 12,9% em 2025, com a previsão de alcançar 20% nos próximos anos.
O que este artigo aborda:
- O que é cooperativa de crédito?
- Como funciona uma cooperativa de crédito?
- Quais os principais benefícios?
- 1. Inclusão financeira e desenvolvimento local
- 2. Atendimento personalizado e educação financeira
- 3. Governança participativa e distribuição de resultados
- 5. Taxas mais acessíveis
- Cooperativas também beneficiam empresas
- Crescimento constante no Brasil
O que é cooperativa de crédito?
Uma cooperativa de crédito funciona como uma instituição financeira formada pelos próprios associados. Diferentemente dos bancos, cujo lucro beneficia os acionistas, o resultado financeiro gerado pela cooperativa, conhecido como “sobras”, é repartido entre os associados ou reinvestidos no próprio sistema.
Esse modelo se caracteriza por uma governança democrática: cada associado tem direito a voto. Assembleias e conselhos eleitos por esses membros decidem os rumos da instituição, fomentando transparência e participação.
Como funciona uma cooperativa de crédito?
A lógica operacional da cooperativa de crédito é baseada na participação. Cada pessoa ou empresa que se associa logo torna-se sócia da instituição, com direito a voto nas assembleias e participação ativa nas decisões estratégicas, independente do valor que mantém investido ou aplicado.
Essa estrutura democrática estimula a transparência e o engajamento dos associados, além de criar um ambiente mais próximo e alinhado aos interesses da comunidade local. A gestão é feita por um conselho de administração eleito pelos próprios associados, e as decisões mais relevantes são tomadas coletivamente. Além disso, as cooperativas também seguem princípios do cooperativismo, como autonomia, educação financeira, intercooperação e compromisso com o desenvolvimento sustentável das regiões onde atuam.
Quais os principais benefícios?
A adesão a uma cooperativa de crédito traz uma série de benefícios para pessoas físicas e jurídicas, e até para a economia.
1. Inclusão financeira e desenvolvimento local
Segundo estudo do Sicredi em parceria com o Fipe, cada R$ 1 concedido em crédito resulta em R$ 2,45 de valor agregado à economia local. O impacto positivo das cooperativas se traduz também na geração de emprego, a cada R$ 35,8 mil, uma nova vaga de emprego é criada.
Outra análise aponta que municípios com cooperativas de crédito registraram crescimento de 5,6% no PIB per capita, 6,2% na criação de empregos formais e 15,7% na abertura de estabelecimentos comerciais.
2. Atendimento personalizado e educação financeira
O modelo de governança democrática também reflete em um atendimento próximo do associado, com soluções adequadas ao seu perfil e à sua realidade. A diversidade de serviços também é notável, as cooperativas oferecem desde contas básicas, cartões, consórcios, investimentos e produtos regionais, além de priorizar a educação financeira com iniciativas educacionais para crianças e pequenos empreendedores.
3. Governança participativa e distribuição de resultados
Em cooperativas, os associados não são clientes, eles são participantes ativos das decisões, com direito a voto em assembleias regulares e com retorno proporcional ao uso de serviços. Ao final de cada exercício, eventuais excedentes financeiros, ou seja, as “sobras” podem ser distribuídas proporcionalmente entre os cooperados, conforme sua movimentação financeira. Na prática, essa devolução pode representar um ganho significativo.
5. Taxas mais acessíveis
Por não terem como foco o lucro e operarem com custos administrativos mais enxutos, as cooperativas também costumam oferecer taxas de juros mais justas em linhas de crédito, bem como melhores condições em produtos como cartões, financiamentos e investimentos.
Cooperativas também beneficiam empresas
As vantagens não se restringem às pessoas físicas. As empresas de pequeno, médio e grande porte encontram nas cooperativas de crédito uma solução eficiente para obter capital de giro, crédito para expansão dos negócios ou fluxo de caixa com taxas mais atrativas.
Além das soluções tradicionais, as cooperativas oferecem soluções específicas para o público empresarial, como antecipação de recebíveis e linhas de financiamento com garantia. Segundo a CNI (Confederação Nacional da Indústria), esse modelo de crédito tem se mostrado estratégico para empresários que enfrentam burocracia ou custos elevados no sistema bancário tradicional.
Crescimento constante no Brasil
Nos últimos anos, o Banco Central tem promovido uma série de medidas para incentivar o cooperativismo financeiro, como a ampliação do acesso ao Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) e o estímulo à criação de cooperativas de livre admissão.
O Sicredi se destaca como a primeira e mais tradicional cooperativa do país. Pioneiro no setor, o sistema cooperativo Sicredi, com quase 100 anos de atuação, contribui para o crescimento expressivo da sua base de associados, que hoje já ultrapassa 5 milhões no Brasil. Na última década, seu crescimento ganhou um ritmo acelerado, com cerca de 1 milhão de novos sócios sendo agregados a cada ano.
Esse crescimento expressivo reflete a confiança dos brasileiros no sistema cooperativo, especialmente em um momento em que valores como responsabilidade social, transparência e sustentabilidade são cada vez mais valorizados.
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